《金卡生活》杂志
中国银联主管主办
理论研究实务探讨
宋莹莹供职于人民银行阿鲁科尔沁旗支行
朱沛庆供职于中国人民银行赤峰市中心支行
责任编辑
葛辛晶
当前，在经济增速与经济转型的双重叠加期，我国经济和社会发展出现了诸多亟需解决的问题，这些问题对于我国经济的可持续发展与社会稳定提出了严峻的挑战。在当前经济发展背景下，资金“脱实入虚”与贫富分化严重是当前我国经济和社会面临的两大难题，发展普惠金融是解决这两大难题的有效工具之一。阿鲁科尔沁旗（以下简称“阿旗”）作为内蒙古自治区金融支持县域经济发展的试点旗，本文将以少数民族地区阿旗为研究对象，通过对阿旗普惠金融发展现状的分析和概括，研究阿旗普惠金融发展的影响因素，借以提出发展少数民族地区普惠金融的相关建议。
阿旗普惠金融发展现状
阿旗地处内蒙古自治区的东部，是环渤海经济带与东北经济带的交汇地区，总面积达1.42万平方公里，辖区内有14个乡镇、个嘎查村，总人口30万，其中有蒙古族12万，区域内少数民族占比接近40%，是以牧为主，农牧结合多种经济兼营的少数民族地区，同时也是是自治区金融支持县域经济发展的试点旗。
阿旗农牧业发达，是全国优质绿豆三大主产区之一，粮食产量连续多年保持在10亿斤以上；天然草场万亩，人工种草面积万亩，人工种植紫花苜蓿面积万亩，被命名为中国草都；牲畜存栏量年均在万头左右。除此之外，阿旗矿产资源十分丰富，已发现的金属、能源、非金属矿多达40余种，矿产资源中铅、锌、银、钼、铜储量靠前；能源矿产中石油储量达2.8亿吨，煤炭数量达7.2亿吨；非金属矿产中石灰石储量约为2.6亿吨。同时，风能与生物能资源也具有较大潜力。
阿旗还有着丰富旅游资源，拥有较为完整的山地森林系统、草原生态系统、湿地生态系统、沙地生态系统，是国家重点生态旅游目的地。阿旗近年来经济取得了平稳的发展，年国内生产总值达到82.98亿元，增长7.5%，全社会消费平均零售额到达38.2亿元，增长7%，城镇和农村牧区常住居民人均可支配收入分别达到元和元，增长7.5%和9.8%。下面通过中国普惠金融指标体系中的使用性指标、可得性指标、质量指标来具体分析阿旗地区普惠金融发展情况。
使用性指标。近年来，阿旗的金融交易普及度有所提升。截至年一季度末，个人银行结算账户拥有量为97.31万户，人均3.24户，结算账户活跃度为88%，其中农村地区结算账户活跃度为83%。银行卡持卡量保持稳定增长，截至年一季度末，银行卡持卡量为99.26万张，人均持卡量为3.31张；年一季度银行卡交易量为88.3万笔，人均交易量为2.94笔；年一季度发生非现金支付11.35万笔，人均0.38万笔。从阿旗-年的金融发展状况来看，虽然近两年人均账户增长率并不高，但是人均持卡量、银行卡人均交易量和信用卡持卡量增长速度都十分迅猛，增速都在30%以上，尤其是银行卡交易量增速超过了%，这表明阿旗的金融交易快速向无纸化交易转变（图1）。
图1阿旗-年普惠金融使用性指标增长情况
可得性指标。普惠金融的可得性指标有四个，分别为金融服务点、助农取款服务点、服务终端的互通性和每万人拥有的借记卡数量。阿旗辖内共有7家银行业金融机构，金融网点数量为46个，其中县城29家网点，乡镇17家网点，每万人拥有金融网点数量1.57个，乡镇网点主要由邮政储蓄银行和阿旗农商行设立，邮政储蓄2家网点，阿旗农商行15家。可见乡镇地区主要的金融服务是由阿旗农商行来提供，地域性特征明显。截至年一季度末，全旗拥有ATM机91台，每万人拥有量为3.03台；POS机台，每万人拥有POS机70台。
助农网点服务指标中，金融服务村级网点覆盖率为%；年一季度银行卡助农取款服务业务数11.28万笔，金额.95万元。
在借记卡、贷记卡、POS机、ATM机和特约商户等金融基础设施方面，农业银行、建设银行、邮政储蓄银行、包商银行和阿旗农商行提供了大部分金融基础设施，乡镇地区的金融基础设施主要由阿旗农商行提供，全国性的商业银行在阿旗对农村地区的金融服务尚处于空白期。
-年，阿旗的金融网点数量、农村金融网点数量和ATM机数量变化并不明显，但POS机和人均拥有银行卡的数量有了显著的提升，这表明阿旗的金融发展正在由传统模式向互联网金融模式转变。金融机构不再仅